互联网支付绝不再是年轻人的专利，使用范围逐步扩大，更多与之相关的功能也在不断地被开发利用，在这背后，巨大的支付风险隐藏其中。1月5日央行发布《支付机构互联网支付业务管理办法》征求意见稿，意味着央行彻底拉开了监管的大幕。

　　实名制

　　近年来，国内第三方支付机构发展迅速，尤其是互联网支付业务。据易观国际的数据显示，仅2011上半年全国互联网支付业务交易规模超过8300亿元，增长率高达112%。据了解,截至目前,央行已经分三批向101家企业颁发了第三方支付牌照,其中相当一部分机构从事互联网支付业务。

　　飞机票、火车票先后执行了实名制，互联网支付账户的实名制规定是央行意见稿中的重心。央行日前发布的《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》中明确规定，支付机构需对客户身份信息的真实性负责。支付机构不得为客户开立匿名、假名支付账户。个人客户申请开立支付账户时，支付机构应登记客户的姓名、性别、国籍、职业、联系方式以及客户有效身份证件的种类、号码和有效期限等身份信息，并对客户基本身份信息的真实性进行审核。

　　此外，意见稿还要求，客户在同一机构开立所有支付账户须关联本客户银行账户，支付账户的名称应与该客户所关联的银行账户名称一致。个人客户向在同一支付机构开立的所有支付账户月累计充值金额合计小于1000元的，可不关联银行账户。但未关联银行账户的支付账户只可用于付款、接受交易退款，不得用于收款。

　　有业内人士认为，实名制的执行并非易事。一支付机构人士说：“填写假的姓名和身份证号码，支付机构并不一定能查出来，以前曾出现过类似的情况。”目前支付机构审核实名真假有两个途径：一是支付账户已经关联银行账户的，可将提交的身份信息与银行卡账户信息匹配，因为银行卡开户时已经进行了一次实名开户，这样审核起来较为轻松。二是将提交的身份信息与公安部身份信息系统对接，但由于上公安系统查询身份信息需要付费，对于企业来说也增加了成本。

　　信用卡不能充值

　　意见稿还规定，“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”，支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务。同时，个人支付账户每日支付金额超过1万元，每月支付金额超过5万元，连续10天账户余额超过5000元，有三个关联账户以上的，需要留存有效身份证复印件或影印件。

　　易观国际1月5日发布报告称，第三方支付行业2012年市场规模可达3.84万亿元，2013年将达6.41万亿元，而2014年则可能达到9.94万亿元。随着电商行业的繁荣发展，互联网支付市场仍将呈现快速增长态势。

　　然而，互联网支付在迅猛发展的同时，也逐渐成为洗钱、套现等灰色行为的多发地带，如信用卡透支充值就是其中一环。不少网民为了节省信用卡的透支提现费，经常利用互联网支付账户来实现“中转”。网络信用卡套现的一般流程是：用信用卡给支付宝或者财付通充值，再通过支付宝或者财付通转账至借记卡中，从借记卡取出现金，这样就可以不支付信用卡提现的费用，完成“信用卡套现”。

　　互联网支付市场的混乱，使得监管者们不得不出手。此前虽有一些监管的规定，却一直处于“名存实亡”的状态，管理者们睁一只眼闭一只眼，几乎没有什么执行力度，但是如今面对几千亿的交易额，若再任其发展，将会出现极不好的现象。

　　意见稿叫停信用卡为互联网支付账户充值，其意是鼓励更多真实的网上消费，利用信用卡直接消费，将钱直接打入商户账户内。信用卡套现，这种现象在现实中不好处理，因为信用卡的存在，公民的消费能力大幅度上涨，只要有信用卡就存在着“套现”。但是对互联网而言，一纸文件，就能取消网络透支充值，只要各个网络商城取消信用卡充值的服务即可，比较容易实现。叫停信用卡为支付账户充值，在很大程度上就能避免信用卡利用网络无手续费的不正当套现。

　　前景被看好

　　央行发放支付牌照，使2011年成为第三方支付产业发展史上的关键一年。中欧国际工商学院副院长张维炯认为，作为平台经济的另一种类型，第三方电子支付正迎来黄金发展时期。央行监管政策的出台，支付牌照的发放，标志着该行业进入了新的阶段。

　　对于第三方支付的发展前景，上海汇付网络科技有限公司董事长周晔表示，电子支付、互联网支付及移动支付，在美国由三代人来实现。上世纪70-80年代做ATM和POS，90年代开展互联网支付，到现在一起开展移动支付。相比之下，中国基本上把三大支付在一代人手中实现，浓缩在10-20年中完成。

　　周晔指出，如果说电子支付是一个高速发展期，互联网支付是一个超常规的发展，移动支付将是一个爆炸性的发展。据相关数据现实，日本的移动支付已占其信用卡市场的20％-30％，韩国有70％的电子支付通过手机完成。在美国，三大运营商联合组成了移动支付公司，还与四大信用卡公司达成协议，在移动电子领域产生非常大的影响。

　　第三方支付进入牌照运营时代，周晔称，该行业有几大规则待建立。例如，支付公司与上游商业银行之间的关系，目前还处于谈判的落实期。消费者个人或最终用户对支付企业的看法，对自己在支付企业开的账户的认识，远还没有形成一个共识。三五年乃至十年后的市场规则会是怎样？在美国、欧洲找不到样板。中国是唯一给支付公司发牌的国家，市场规则的建立需要行业的共同努力。

　　最新的行业划分把第三方支付公司列入金融行业，接下来将是什么样的格局，依然存在着诸多的不确定性。发放支付牌照之后，第三方支付企业有了良好的发展空间。一系列的法规出台，对非金融机构的市场监管已经明确。央行发放支付许可证，使支付企业拥有了合法地位，扩大了第三方支付行业的发展空间。

　　业内人士也提到，中国的银行体系非常完备，第三方支付仍有生存空间，是因为市场要求金融结算服务提供更高的效率。第三方支付公司与银行的关系及业务联系越来越紧密，合作越来越多样化。第三方支付公司依存于银行，银行通过第三方支付公司延伸业务空间，双方实现优势互补和资源共享。把创新作为主要发展动力的第三方支付行业，随着平台的成熟，正在扮演整合者的角色，把信息流、资金流、物流整合在一个平台上，“三流合一”的平台将推动电子商务产业链发展。