继网销基金开年收到两张罚单后，互联网保险成了下一个监管重点。2013年互联网保险火拼高收益，最高达7%的收益率吸引了不少眼球。
    就在保险公司拿出高收益一窝蜂拥向互联网平台时，监管层发话了。据有关媒体报道，保监会近日下发《关于促进人身保险公司互联网保险业务规范发展的通知》（征求意见稿），该通知被认为是首部针对互联网金融的规范性文件。

    说好的“7%”只是预期收益
    互联网保险的收益其实不保险

    去年淘宝“双十一”，周女士在网上抢购了一款号称年收益7%的保险理财产品。事后，她仔细研究了保险条款，才发现这其实是一款万能险产品，而所谓7%只是一个预期收益，不是保证收益。
    去年11月11日，国华人寿一款号称收益率7%的产品“华瑞2号”上线，开卖仅9分34秒就成交过亿。在国华人寿的官方网站，记者看到“华瑞2号”增强版的介绍：最短持有期1年，前三年保底年化结算利率2.5%。
    杭州一位保险业内人士告诉记者，传统的万能险都是长期险种，因为存在初始费用，头一两年退保会导致本金的亏损。而如今在网上大卖的品种经过改良，如国华这款产品初始费用为0，满一年就可以退保，因此可以包装成一款一年期的理财产品。
    “但是7%的收益率其实是难以保证的，在合同里也不可能有这样的约定，除非保险公司自己拿钱补贴。”上述人士说，在2.5%的保底利率之上，保险公司实际能给投资人多少收益，要看当年保险公司的投资经营情况，每个月保险公司都会根据实际情况公布万能险产品的结算利率。

    盲目追求高收益率绝非可持续发展
    互联网保险经营将严禁“满嘴跑火车”

    根据目前已经公布的2013年12月万能险结算利率，结算利率超过4.0%的万能险占绝对多数，国寿、平安、太保、太平等大公司的结算利率比较稳定，如平安保险的三个品种的万能险结算利率分布为4%、4%和5%。
    而那些高调转战互联网的保险公司，其结算利率普通超过5.0%，其中“华瑞2号”的折合年利率就高达7%。
    保监会副主席陈文辉此前曾撰文指出，部分保险机构迫于业务增长压力，大力发展短期限和高收益的万能险产品等理财型保险业务。这些万能型产品，期限多为1年或2年，结算利率达到5%甚至更高，手续费率3%左右。而近年来，保险资金运用收益率仅为4%-5%，有时还更低。此类高回报要求的保险业务，将迫使保险资金运用盲目追求高收益率，甚至铤而走险，引发各类风险。
    基于这样的背景，“征求意见稿”要求，保险公司在网上经营分红险、投连险和万能险产品，应严格遵守产品宣传和信息披露有关规定，不得片面宣传过往业绩，违规承诺收益或者承担损失。
    事实上，在2014年刚刚开始的时候，两家在互联网上销售基金的公司就曾经收到来自监管部门的罚单，处罚理由是夸大宣传。如今，打着高收益旗帜的互联网保险产品，成为监管部门关注的下一个重点。

    线上投保突破地域限制看上去很美
    线下理赔回归现实消费者各种受限

    星星之火可以燎原，从最初不起眼的退货运费险，到如今的理财险，保险嫁接互联网的势头正在以极快的速度蔓延。去互联网上开疆拓土，培养年轻网民的投保习惯，成为很多保险公司的新战略。根据淘宝保险的统计数据，截至2013年10月，已经有超过40家保险公司进驻淘宝保险。
    一位保险业内人士说，对于一些分支机构不多的小保险公司而言，上网卖保险的一个好处是，可以不受地域限制。根据原有的保险监管要求，保险公司只能在已经开设分支机构的区域销售产品，而目前一些非全国性保险公司通过网络把产品卖到全国各地。
    根据此次的征求意见稿，中小保险公司跨区域经营瓶颈将被突破，获得监管审批的“网销专属产品”将可以跨区域经营。
    浙江大学保险研究所所长何文炯认为，互联网本来就是一个没有地区限制的领域，对于保险公司而言，通过互联网销售可以扩大经营范围。但是，对消费者来说可能会存在一些问题。比如杭州的消费者买了某家保险公司的网销产品，但是这家保险公司在杭州没有网点，需要发生理赔等服务时，消费者只能通过网络、电话等渠道进行。

    让互联网保险
    回归本质
    中国人民大学重阳金融研究院客座研究员 董希淼

    丘吉尔说：如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务员的手册上。在国内，近十年来商业保险公司大量涌现，各类保险产品层出不穷，保险也离我们越来越近。
    但是，国内保险行业却广受质疑与诟病。有些写字楼门口，甚至张贴了“保险营销人员不得入内”之类的告示。这种尴尬的出现，与保险公司的营销方式有很大关系。在发展初期，保险公司普遍采用代理人制度，一批准入门槛低、素质参差不齐的代理人成为营销人员，不规范推销时有发生。之后，保险公司又纷纷转向银行保险业务，派出人员驻扎银行网点，借助其渠道优势和客户资源发展业务，一度做得十分红火，银行保险成为寿险公司三大业务体系之一。但近年来针对银保产品的投诉大量增加，退保率大幅度上升。2010年监管部门叫停了保险公司人员派驻银行，银保业务应声而落。
    于是，保险公司又将触角伸向了互联网。2013年开始，已有9家保险公司在淘宝上开设旗舰店，多数保险公司纷纷自建电商平台，保险产品在互联网上卖得十分热闹。“双十一”期间，国华人寿淘宝店就销售5.3亿元，生命人寿淘宝店销售了1亿元，其中国华人寿“华瑞2号”还创下4.6亿元的单品纪录，一时间让很多同业“羡慕嫉妒恨”。今年2月，众安在线财险公司获准筹建，更是准备采取完全互联网方式拓展业务。但是细观互联网保险销售，不难发现仍然存在很多问题——一是“新瓶子装旧酒”，将线下的产品简单地搬到线上，或者是现有产品经过简单包装之后放到线上销售。二是以预期收益率为噱头，容易误导客户。如“华瑞2号”号称预期年化收益率7%，而事实上仅“保本不保息”，前三年的保底利率仅为2.5%。三是大打“理财”牌，频繁使用“低门槛”、“超短期”、“收益高”等用语，还与活期存款等进行简单对比。
    以前出现保险营销环节中屡禁不止的种种弊端，再次卷土重来。在这种情况下，近日保监会发出《关于促进人身保险公司互联网保险业务规范发展的通知》征求意见稿。其实，这样的规范性文件还可以来得更早一些。互联网保险是新生事物，要从一开始就建立好制度，确定好规则。如果等到诸多问题和风险集中爆发的时候才进行补救，对整个市场和客户的伤害会比较深。尤其是中小保险公司，一定要注意自己互联网销售行为的规范性，确保所有销售行为符合监管制度的要求。比如，要坚持诚信原则，进行充分信息披露，特别是要对免责条款和易争议的环节进行特别提示。对于消费者而言，对互联网保险产品更要有自己的分析和判断，尤其是不要将其等同于银行理财产品，不片面追求保险产品的收益率。
    乱花渐欲迷人眼，在互联网的喧嚣之中，我们还是要回归保险的根本。保险是什么？胡适认为，保险就是今日做明日的准备，生时做死时的准备。有人说，保险是“聚万人之财，赈一人之灾”。简言之，保险的核心价值在于保障，这是保险的根本。
    不能忘记的是，互联网只是销售渠道或者说平台，互联网保险的本质仍然是保险。