9月19日，国务院发布了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》。《意见》指出，虽然中小企业的生产经营出现了积极变化，但发展形势依然严峻，融资难、担保难问题依然突出。作为中小企业大省，浙江的金融机构在此难题上有何作为？

　　浙江银监局相关人士告诉《财经一周》，近年来，在浙江银监局的引领下，浙江银行业积极创新，探索推出了多种适合中小企业需求的担保模式和金融服务模式，初步形成了中小企业金融服务的集群效应。

　　网络联保：

　　以网络信用获得银行贷款

　　绍兴奇诺家纺用品有限公司是“网络联保”的受益者之一。公司总经理俞永华在尝试建行“网络银行”的信贷业务后深有感触：借款、还款等一系列操作只需在网上点点鼠标就可以，非常方便。

　　解读：针对电子商务企业因缺乏信用记录、缺少抵押品而融资困难的实际，我省工行、建行率先以网络银行为平台，携手阿里巴巴，推出“网络联保”这一网络联保融资新模式。3家（含）以上借款人，通过网络自愿共同组成一个联合体。联合体成员间协商确定授信额度，向银行联合申请贷款，然后再由银行确定联合体授信总额度及各成员额度，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任。

　　抱团增信：

　　提升信用担保能力

　　截至2009年9月末，国开行浙江省分行已累计通过“抱团增信”担保体系合作平台发放贷款7.76亿元，共支持中小企业480户，创造就业岗位约27208个。

　　解读：“抱团增信”是以信用担保合作为平台的担保融资模式。该模式针对目前担保公司规模小、管理不规范、担保能力弱的现状，有效整合银行、政府、担保公司三者优势，将多个担保机构的信用整合“抱团”成一个共同的担保体系，通过各家担保机构提供风险准备金的方式使其产生互相监督、共同增信的良好效果，将道德风险降到最低，从而提升信用担保能力。

　　桥隧模式：瞄准高科技

　　高增长潜力的中小企业

　　浙江艾尔柯环境设备有限公司虽然颇具增值潜力，但因为企业没有固定资产可供抵押，依然无法从银行获得融资。浙江中新力合担保通过设置股权期权成功为艾尔柯引入第四方——浙江三生石创业投资有限公司。三生石公司承诺当艾尔柯现金流发生预期外变化而导致财务危机、无法按时偿付银行贷款时，三生石将以股权收购等形式进入艾尔柯，为其带来现金流以偿付银行债务，并保持艾尔柯的持续经营。

　　解读：“桥隧模式”是针对具有高价值和高增长潜力的中小企业提出的一种创新型的贷款担保运作模式。该模式在担保公司、银行和中小企业三方关系中导入了第四方（业界投资者：包括风险投资者和上下游企业），第四方事前以某种方式承诺，当企业发生财务危机而无法按时偿付银行贷款时，只要满足一定条件，由第四方来购买企业股权，注入现金流，偿还贷款。以艾尔柯公司的股权质押及公司股东的个人连带责任作为反担保，中新力合为该公司提供了融资担保，使企业顺利取得了浙商银行杭州城西支行1000万元的信用贷款。

　　中小企业成长信托基金：

　　债权、股权有机结合

　　2008年9月，中投信托与西湖区政府、杭州银行、浙江中新力合担保有限公司合作推出第一支中小企业成长信托基金“平湖秋月”，为中小企业开辟了一条融资新路径。据悉，“平湖秋月”信托财产规模5000万元，期限2年。基金成立后，第一期向20家中小企业发放贷款，金额从20万元到750万元不等。

　　解读：“中小企业成长信托基金”是在风险可控前提下，以信托制度为核心，由信托公司依照法律规定面向政府引导基金和机构投资者设立信托计划，将募集的资金以信托贷款形式投向中小企业的融资形式。它发挥各类专业机构的人才与经营优势，通过信托财产来源多渠道，实现债权、股权运用方式的有机相结合，风险承担多层次、风险补偿市场化。

　　信贷工厂：

　　打造中小企业贷款流水线

　　“从受理到批复，不到5天，我就从中行拿到了750万元的短期流动资金贷款，用于购买生产原料，以备日常流动资金配套。这在以前是难以想象的事情。”作为中行绍兴分行“信贷工厂”的首个客户，喝到了中小企业业务中心新授信模式下“头口水”的绍兴县某服饰有限公司黄总深有感触地说，贷款就像及时雨，大大缓解了资金周转的压力。

　　解读：“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。它在审批效率、担保方式等方面具有更灵活的特点。特别是在信贷审批流程上，该模式根据中小企业“短、频、快”的融资需求特点，将贷前调查、审批、授后管理等流程全部纳入标准化、工厂式的“流水线”运作，各分工小组各司其职、简化手续，使业务流程在整体机制上协调一致、高效运转。

　　此外，中信银行杭州分行的“小企业引导基金模式”、广发银行杭州分行倡导的“原生态”营销模式、萧山农村合作银行的“合作银行+担保公司+中小企业”融资模式、华融金融租赁公司的“浙租模式”，以及泰隆商业银行面向失地农户、外来务工者等群体的“草根经营”特色，都为缓解浙江中小企业融资难发挥了积极作用。