这几天，有关于信用卡究竟是设密码安全，还是不设密码安全的争论甚嚣尘上。
    “信用卡不设密码更安全”的说法的确有些超出大家的常识。而这种说法背后的逻辑来源于《银行卡管理条例》，其中明确要求：收单商户负担核对信用卡签名的责任，只凭签名消费的信用卡丢失或者被盗刷以后，如果鉴定不是本人签字，责任就转移到了刷卡的商家身上。而设置密码的信用卡所进行的交易，都被视为持卡人本人所为，因此，在办卡的时候，出于责任的考虑，银行往往推荐用户设置密码。

    有密码 被盗刷 负全责

    信用卡一直就随身放在皮夹子里，短信却显示，卡里被刷了2万元。
    很多人看到这样的短信，第一反应是诈骗短信。但是，扣款是确确实实地发生了。尽管有证据证明盗刷事实，但银行信用卡中心给出调查结果仍是：凭密码消费的交易，银行概不负责。口气虽然有些“霸王”，但确是每一位持卡人所不得不面对的事实。
    记者从中信银行信用卡杭州营销中心负责人那里也证实了上述说法。
    据了解，设置密码意味着自设屏障，一旦因此盗刷，银行无法识别信用卡被盗刷还是道德风险，即使被盗刷也被认定为个人保护密码不当，责任为持卡人承担。
    几乎所有银行的信用卡章程上都有这么一条：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”

    没密码 被盗刷 挂失后 要赔偿

    如果是信用卡不设置密码，那么仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，尽管容易遭盗刷，但不存在密码泄露的情况。在追究责任时，笔迹专家能分辨真伪，如确认非本人签名，责任就不在客户身上。
    不过，上述中信银行负责人表示，一般情况下，无密码的信用卡如果发生盗刷，客户一定要第一时间挂失。挂失后，如果还是出现盗刷，银行肯定要负责任。

    信用卡盗刷风险有三类

    信用卡的风险有三类：一类是不慎遗失，被他人捡去盗刷；另一类是遇到“克隆卡团伙”，被技术复制伪卡；还有一类，是在线支付时中了病毒，或者被网站“钓鱼”（此时无论你有没有密码，都很麻烦）。
    持卡人如果遗失了信用卡，密码认证更加安全。卡片丢失而密码未泄露，被盗刷、克隆的风险极低；签名认证的，则可能被仿冒签名去消费，盗刷风险较高。
    不过，假如遇上犯罪团伙，自己又不注意防范，密码就不那么管用了。犯罪团伙可能在高处偷窥，也可能在ATM处装摄像头或在POS机上动手脚，把卡片克隆不算，连密码也搞到了。
    相反，凭签名消费的信用卡最怕遗失，被人捡到卡，可能立马就被盗刷。。
    若签名卡遭恶意克隆，则更容易追回权益。因为商户必须核对签购单是否本人亲笔签名，如被盗刷，只需证明不是自己亲笔签名，就只需承担保管不善的部分责任，举证还相对容易，因为笔迹可以鉴定。
    简言之，密码认证更不怕丢，但怕“克隆”，签名认证则相反。

    无密码被盗刷 索赔程序很麻烦

    从银行所设定的条款中，理论上如果信用卡被盗刷后，与客户实际签名不符，持卡人可申请拒付，不过，真的要拒付，并不容易，另外，银行所说的赔偿是有条件的部分赔偿。虽然多数银行是提供失卡保障服务。
    以广发银行为例，其在国内较早推出“失卡万全保障”，据该行透露，上述服务是针对挂失前48小时内的交易行为进行赔偿，从保障时间来看，各银行规定不同，一般为挂失前48小时，最长120个小时内。
    不过，真的要谈到赔偿了，其范围也有限，广发就规定，凭签名的交易才能获得赔偿，网上交易、电话转账等均不在“失卡保障”范围内。
    而且，上述中信银行的负责人也表示，挂失后出现的盗刷，银行不一定会全赔，有的银行还设置了封顶5万元的规定。持卡人要获得全额赔偿也并非易事。
    银行人士表示，不设密码更安全是有前提的，首先收银人员要严格核对签名守好第一关，盗刷发生后银行要保证持卡人权益。但这两点目前都做不到，一般盗刷发生后银行都先入账由持卡人承担损失，破案后才能返还，而国外这部分损失是由保险公司先行赔付。
    另外，要想最后拿到赔款，持卡人之前要做的工作还是比较多的，首先是向银行挂失后，另外还要提供公安部门出具的被盗刷报案证明，填写银行《失卡保障受理表》后，再等待银行核实，决定是否给予赔偿。你要向当地公安机关报案，公安机关接了这个案子，确实报上了，拿着报案书找银行，银行再根据你的一些情况来进行判定，但是如果银行不认可你的报案，那么很抱歉，你的损失银行还是不承担。
    即便银行承认了报案，但是到了法院进行责任划分的时候，持卡人也往往脱不了干系，赔偿比例通常比较低。像上面所说的一样，赔偿额在10％—50％之间。当然，也有全赔的案例，但比较少。

    到底应不应该设密码？

    说到这里，很多持卡人可能都糊涂了。一边说不设密码比较安全，一边又说即使不设密码，发生盗刷了，也不一定可以拿到全额赔偿。那究竟这密码是设，还是不设？
    理论上如果信用卡被盗刷后签名不符，持卡人可申请调单拒付，但在目前国内银行业整体服务水平下，持卡人举证和获保障很困难。另外，目前的安全体系对持卡人保护太少，不设密码的信用卡如同裸奔，各个环节都要承担责任。还有，银行的规定特别将不设密码若在网络上被盗刷列为“不赔付”，维权更难。
    当然，国内信用体系才刚建立，要求银行对每笔持卡人举报的盗刷都买单并不现实。
    中信银行信用卡杭州营销服务中心负责人的建议是：“如果你不是一个对信用卡特别了解的人，我建议还是用密码，你给门上挂把锁总比敞着门出去好吧。但安全用卡、保护信用卡个人信息才是最终的王道。”
    另外，信用卡最好开通消费短信提示。一旦发生盗刷情况,好及时挂失。记者在采访中了解到，不是每家银行都提供免费消费提示服务，也不是每笔消费均提醒，比如建行的信用卡，只有金额在500元以上的消费，才会给卡主发送短信提醒。
    若使用无密码信用卡，最好多设几道保障，如短信提醒、交易限额等，并选择有失卡保障和异常交易监控的银行。同时，一定要在卡背面签上不易被模仿的签名。

    养成良好的刷卡习惯

    除了多设防之外，养成良好的用卡习惯，也是保护自己财产安全的重要手段。
    1.不给别人使用自己的信用卡。在现实生活中经常发生老公信用卡老婆随便刷的情况。商家有甄别卡主身份的义务，但对于持卡人来讲，保护好自己的信用卡是最基本的责任。
    2.网上消费注意是否钓鱼网站。在网购时经常会遇到所谓的钓鱼网站，在套取客户卡号密码之后，就能使用卡的信息盗刷。因此，持卡人在使用信用卡网购时，一定要多方验证网站的可靠性。
    3.注意保护卡片信息(包括密码、卡号、三位码)等，这些是网上购物的“密码”。这是网购付款时必须输入的信息，三者缺一不可。另外，现在有的购物网站还多加了一道“手机验证码”，增加网购的安全性。
    4.设置密码和使用密码注意保密，密码设置不要过于简单。

    延伸阅读

    国外信用卡均无密码

    据了解，国外的信用卡在交易时不需要输入密码，仅凭持卡人签名即可进行交易。但是这个“惯例”的前提条件是有一整套成熟的法律体系和信用体系。
    信用卡研究资深人士董峥表示，美国的信用卡产业经历了五十多年的发展，有一整套成熟的法律体系和信用体系，因此他们可以承诺如遇到盗刷情况，持卡人一般只承担50美元损失，其他部分由银行或是商户承担。而在国内，信用体系才刚刚建立起来，虽然人们已开始意识到个人信用的重要性，但是对个人生活的影响远没有国外那么大，这也是为何信用卡违约率会逐年上升的原因。在这样的情况下，要求银行对每笔持卡人举报的盗刷都买单自然不现实。