申请房贷的条件

    在杭州买房，目前有公积金贷款、商业贷款、组合贷款三种方式可以选择。
    年龄要求：男60周岁以下，女55周岁以下。
    申请人还款能力：有稳定收入（单位开据收入证明），一般月收入为月还款额的2倍。
    公积金贷款以及组合贷款还需满足以下条件：
    根据2005年9月杭州市公积金管理中心下发的《通知》规定，购房者在杭州有公积金账户，正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存一年以上。规定中明确提出不再将杭州市城镇常住户口作为公积金贷款的前置条件，不再有户籍地域之分。

    贷款年限 额度及利率

    贷款最长期限为30年，且不得超过职工或其配偶的法定退休年龄；住房商业贷款最高限额为总房价的70%。
    住房公积金贷款的最高限额一般为20万元，职工配偶或直系血亲同时符合贷款条件的，最高贷款限额为30万元；贷款额度不足的，可申请    住房公积金组合贷款，组合贷款中商业贷款的期限、担保方式、还款方式应与住房公积金贷款一致。

    客户选择依情况

    购房时准备贷款的客户如何选择适合自己的住房按揭贷款呢？对自己购买房产的目的、还款来源和还款能力等情况进行认真的分析。
    1.一般来讲，等额本息还款法适宜购房自住家庭，等额本金还款法适宜购房用于出租、投资家庭。
    2.对于收入相对稳定的中低收入家庭，新房又需要装修，还款初期可能面临的压力较大，因此选择等额本息还款法，可以缓解压力，保证生活质量不受影响。
    3.有其他投资的家庭，若有投资回报率高于贷款利率的，可考虑等额本息还款法。留下更多的资金用于其他渠道投资，取得更大的回报。
    4.按揭买房后，家庭收入仍比较宽裕，且以储蓄或购买债券为主的家庭，最好选择等额本金还款法。因为不论选择怎样的贷款期限，贷款利率总要高于存款或债券利率。
    5.预期有提前还贷能力的家庭，选择等额本金还款法，可以减少利息的支出。因为还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。
    6.就利率这一角度而言，2005年的利率已经过两次上调。在上升期内选择先多后少的等额本金还款法，相对较好，因为一般住房贷款期限多在10-30年，漫长的还款期内，利率变化的可能性很大，一旦上调，对于还款压力逐渐减轻者来说，其影响较弱，当然，若判断利率还有较大下调，则应考虑选择等额本金还款法。
    7.消费专家则提出，目前多数银行单方面推荐等额还款的做法是不合理的，因为顾客有知情权和选择权，银行不能代为决定。而目前楼市普遍存在的指定按揭银行的做法也在一定程度上侵犯了消费者权益，应该得到纠正和规范。

    提前还贷需注意

    根据银行规定，购房者在签订按揭协议后，需要按月还贷，直至还清。当然，若想提前还贷，必须要注意银行规定。一般银行规定在连续    还贷6个月后，即可向银行提出申请提前还贷。可一次性还清，也可以选择多次还款。要注意每位购房者每年只有一次提前还贷的机会，1万元以上即可申请。近期有消息称杭商行最快在10月份可能推出每年或每季归还一次的个人住房按揭贷款。这一消息无疑对于年薪收入者更为便利。