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    商业贷款利率比公积金还低？近来许多贷款公司与银行合作，向购房者推销他们的优惠房贷，这些优惠往往低于央行规定的七折优惠幅度。这其中是否有暗算？法律人士提醒，市民在希望获得实惠的同时，需要防范优惠中的风险。

　　比如，在签贷款合同时，合同上所注明的贷款利率必须与对方的口头承诺相同。千万不能"嘴上一个价，纸上一个价。 "

　　商贷利率低于公积金

　　按照目前规定，房贷最优惠利率不得低于7折，可是，记者发现近来多家贷款公司与银行联手用变相方法揽客，让客户享受更低的利率，有些甚至低于公积金贷款的利率。

　　有没有想过商业贷款的利率比公积金还低？上海华燕抵押贷款顾问有限公司一名业务员告诉记者，通过该公司办某银行的商业贷款，5年期以上商业贷款利率可以最低到3.78%，这一利率不仅大大低于7折贷款利率4.158%，甚至比公积金贷款利率(3.87%)还要低。"你签房屋买卖合同前，最好先让我们初审。"该业务员说，"我们要看你的资信情况和房子是否符合优惠的要求。"据他介绍，如果要申请低于公积金的优惠房贷，至少要贷款30万元以上，房龄最好不超过10年，面积大于50平方米。最后，他还"千叮咛万嘱咐"，千万不要和中介公司签了合同。"中介会找指定银行给你贷款，他们肯定不会给你那么优惠的额度的。"

　　房贷公司催生"零利率"

　　除了低于公积金外，还有更极端的例子，凯弈投资咨询公司与某商业银行联手推出可享受"零利率"的贷款方案，只要商业贷款金额在100万元以上，享受7折贷款利率4.158%的基础上，在指定银行的理财账户里保持一定金额的活期存款，当活期存款金额比贷款金额多36.5万元的时候，就可以享受存贷利息差为零的优惠。"这意味着贷款不用付利息。"凯弈投资有关人士称。

　　仔细分析，"存贷利息差为零"实际上并不是贷款利率为"零"，而是相当于存款和贷款都没有利息。当然，贷款者还是合算的，因为5年期以上活期存款利率只有0.36%。

　　此外，不少商业银行和房贷公司为争夺新房贷客户，也在房贷促销时赠送各种价值不同的礼品，从奥运纪念册、贺岁银条到ipod、笔记本电脑，贷款数额越高，送的东西"含金量"也越高，最高贷到100万元以上可以送价值8000元的日本游。

　　业内人士透露，目前银行的促销，一方面是通过送礼争取新客户，另一方面则通过变相降低利率"挖角"其他银行的存量客户，同时"套牢"本银行的老客户。凯弈投资市场部负责人孙怡表示，目前的存量房贷客户大多已享受到七折利率的优惠，有的手中有闲钱可能考虑提前还贷，这部分客户是银行"挖角"的重点，今年年初的存量房贷争夺战，主要围绕不能享受七折利率的客户。现在，该享受的都已经享受到，银行要继续扩大业务，就要在利率上做文章。