“房贷是我们最优质的业务，现在楼市逐渐回暖，我们必须花更多的精力去争取更多的市场份额。”某股份制商业银行杭州分行个金部负责人陈先生近日不无避讳地告诉记者，现在开始要打仗抢份额了，而他所用的“武器”即是创新的房贷新品。

　　本报记者调查发现，存量房贷利率“打7折”的门槛已经被银行自家“拆”低了很多。目前，7折优惠对广大按揭买房的人来说已经不是难题。反倒在市场资金面充足的背景下，各家银行近期纷纷推出了名目繁多的“创新”房贷：活利贷、气球贷、接力贷等，对房贷市场的争夺已经进入白热化阶段。

　　房贷7折并不难

　　“一般都能申请到7折的优惠，这在业内已经是公开的事情。”一位熟悉银行信贷的圈内人士告诉记者。记者昨天以自己120平方米建筑面积的第二套房想做转按揭为由，打通了某股份制银行凤起支行的电话，信贷部工作人员在问询了房屋面积和未还贷款金额后表示，可以享受7折优惠。记者随后又拨通了工行、建行、中行、农行的客户服务电话，发现二套房房贷享受7折优惠均并非难事。

　　目前已经拥有三套房的业主张女士也对记者表示，现在申请优惠利率并不是特别困难的事情，每家银行都有自己的办法来打政策的“擦边球”，比如她办理按揭的某股份制商业银行就给出了7.1折的优惠，只不过附加了“两年之内不能提前还贷”等条件。

　　房产中介徐先生表示，7折利率的优惠细则都是下放到各个地方支行的，很多支行都把优惠利率悄悄覆盖至第二套、第三套甚至第四套房子，现在银行是有钱放不出，竞争也比较激烈，所以会对个别信用良好的客户额外优惠。

　　业务创新变相降低利率

　　尽管国家规定，房贷最优惠利率不得低于7折，但实际上从3月份开始，银行出现了很多贷款促销的情况，尤其是各种变相降低利率的手法层出不穷。而除了新的贷款产品想方设法在利率上做文章外，银行还在还款方式、还款期限等各方面不断“创新”，以求吸引客户。

　　目前热门的气球贷、存抵贷，新颖的直客式房贷、移动组合房贷、接力贷等房贷产品，是银行针对不同理财习惯、收入结构、还款需求的人士所摆弄出的各种噱头：诸如“买点换折扣”、“存活期、免房贷利息”、“超前按揭免担保”、“父贷子还“等等。在实际贷款过程中，客户往往可以享受到低于7折的优惠利率。

　　不过，本报记者仔细分析这些新业务会发现，其实很多都是通过“本金还款提速”、“变相提前还贷”来实现的，有的未必真的节省利率负担。比如像“安居贷”，其特点就在于通过多支付成本(利息)来换取短期内的现金积累。显然，这只对于短期内有刚性需求或具有更高投资回报渠道的“特定人群”才有意义。对于大多数普通购房者而言，房贷创新品没有“最好”的，只有“适合”的。

　　房贷创新大起底

　　记者调查发现：没有最好的，只有适合的

　　双周贷：

　　深圳发展银行杭州分行的理财师周先生表示，办理深发展“双周贷”房贷产品的客户，可以对原等额月供的对半分开加速还款。比如:30年贷100万元，需要还360个月，办理双周贷的还款期限在308个月。次供额差不多是原月还款额的一半，即2430.42元，30年共还款628391.34元。就此计算，房贷者可以省下差不多12万余元的利息。

　　点评：这种贷款方式非常考验人的还款毅力，要求客户资金时刻保持还款充盈状态，稍有周转不开的情况，就会产生逾期贷款记录。在这款产品研发之初，受到很多年轻白领的青睐，因为这种类似强制提前还款的方式，可以抑制一部分“月光族”的消费欲望。但目前看来，这款产品还存在较大的利率变化风险。

　　气球贷：

　　所谓“气球贷”，就是指还款人可以采取利息和部分本金分期偿还，但剩余本金到期一次偿还。通过气球贷，客户可以选择一个较短的贷款期限(如3年、5年或10年)并获得对应的较低贷款利率。贷款到期后，如果客户确实需要再融资，并且还款记录良好，银行将提供再融资服务。再融资不增加客户的费用负担。

　　周先生给记者算了一笔账，若客户向银行贷款100万元，按照30年的还贷期限，按照七折房贷利率计算，客户每月需要支付4865.69元，还满30年共需归还利息751648.06元。“选择‘气球贷’房贷产品，其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还，”周先生表示，按照5年期贷款利率计算，共需支付利息725343.08元。气球贷的核心，是一种短期限借贷，但以长周期计算月供还款，至短期限到期后一次性大笔偿还本金的借贷模式。

　　点评：虽然还贷款也需要“长痛不如短痛”的精神，但客户的确要量力而行。对于一些平时不怎么规划收入前景的年轻人来说，气球贷虽然能够让你在还贷前4年感受不到还款压力，但所有的贷款都要在最后一年内还清。

　　天天省：

　　光大银行“天天省”个人住房按揭贷款产品提出了“天天还款，天天贷款、天天省息”的理念。与传统个人住房贷款产品相比，主要有三方面的优势：一是节省了借款人的贷款利息；二是满足资金随时支取的需求；三是省去亲自到银行提前还款的麻烦。同时，办理此项业务的借款人也可自由选择固定利率或浮动利率。

　　那么，“天天省”究竟能为房贷者节省多少利息？光大银行杭州分行个金部的金小姐介绍，如果5月1日在光大银行申请办理10年期“天天省”个人住房按揭贷款80万元，并存入16万元活期存款，5月1日，客户可以提前偿还利息6.35万元贷款本金，当日即节省13.81元贷款利息。如果到5月31日，客户保持账户余额不变，则当月节省贷款利息为428.11元。按此计算，客户每年可以节省贷款利息5040.65元，10年总计节省利息50406.5元。

　　点评：该产品比较适合账户一般都要保持一定数量的活期存款的客户，通过天天省产品，可以节省一些贷款利息。同时，根据自己的情况，客户可以随意提取这些资金。另外，对于平时上班比较忙的客户来说，天天省产品不但节省了贷款利息，也省去了去银行提前还款的麻烦，简化了手续，节约了时间。

　　活利贷：

　　“30年总利息仅约55万元，相比普通房屋贷款节省近60万元(节省约52%)，”记者从渣打银行(中国)有限公司了解到，渣打这款全新的“活利贷”房贷产品将房贷者的闲置资金存入还款账户，视为抵扣贷款计息本金，但该资金也可随时取出,银行系统会按日计息。从而有效节省贷款利息，并缩短还款期限。

　　假设A先生贷款100万元，设定还款期限30年，每月只将节余的3000元作为活期存款放在房屋贷款的还款账户中。按此计算，通过还款期从30年(360个月)缩减至约22年(261个月)，贷款总利息从1158379元减少至555641元，贷款利息共节省602738元。另外，如果客户房贷本金尚有20万元，当他将闲散资金5000元存入该还款账户时，当日房贷的利息即以19.5万元计算；如果第二天他又存入闲散资金2000元，那么当日房贷的利息以19.3万元计算，当然，他也可以随时提取这7000元资金。

　　点评：客户只要有闲置资金，可以随时存入该银行账户，存一天，则抵扣一天的贷款利息。同时，还款年限相比普通房屋贷款大幅缩短，客户能充分利用每月节余节省利息。