再过几天就是农历新年了，在职场摸爬滚打了一年，人们又开始憧憬年末最后的福利——年终奖了。对于很多职场人士来说，在过去的一年中，平时攒下来的钱可能屈指可数，甚至还有可能入不敷出，所以对年终奖的使用显得特别慎重。无论你打算用这笔钱还清债务，或者想好好犒劳自己，又或者打算用这笔钱进行投资，再赚上一笔，都要记得要合理配置资金，把钱花在刀刃上，同时也要注意花销有度，有钱不任性。

    预留必要性支出
    还清你的信用卡

    去年，由于新房装修，实际支出远远超过预算，小李两夫妇过得很辛苦，几张信用卡都刷爆了。目前，两人的信用卡欠款已经达到6万多元，而手头的资金仅仅1万多元，差额达到了5万元。不过由于在刷卡的时候就已经计算好还款时间，两人的信用卡都可以在年后还款，给了他们一些缓冲时间。目前，两个人的全部希望都放在年终奖的数量上。

    对于这5万元欠款，两人已经有了计划，使用年终奖偿还其中一部分资金，大约为3万元。其余的资金则需要通过分期还款或者其他方式偿还。

    目前，很多人都像小李两夫妇一样，平时都有刷信用卡的消费习惯，可能已经有一大笔欠款，或者是在年末，需要购买的物品特别多，花费也特别多，所以一定要给这笔欠款留下足够的钱。

    由于信用卡的还款具有强制性，如果逾期未还，银行就要收取利息，算下来非常可观。另外，如果预期时间很长或者逾期多次，还可能会影响到个人信用，导致无法办理房贷等问题，绝对得不偿失。

    工行浙江省分行理财师介绍，许多人平时都是月光族，年终奖可能是唯一让银行可有余额的机会，因此在处置年终奖的时候，不妨首先给自己预留一笔必要支出的资金，用于节日的礼金支出、信用卡还款等等。留足这笔钱才能保证自己基本开销的正常运转。

    过节花销要有度
    有钱也不能任性

    上班族辛辛苦苦从年头忙到年尾，拿到奖金后进行一些合理消费来犒劳辛苦付出的自己，这是非常有必要的，但是必须合理。通常来说，年终奖是好几个月的工资，拿在手中瞬间觉得自己“高大上”了，所以，不少人都开始“放肆”起来，买东西大手大脚，甚至对平日想都不敢想的奢侈品也跃跃欲试。不过，这样的消费方式非常不好，极有可能将手头的钱消耗殆尽，没有给自己留下一分钱，等到需要钱的时候反而拿不出来了。

    工行浙江省分行的理财师介绍，要做到合理消费，只买对的，不选贵的，能够网购的就不在实体店购买，不买不必要的物品。在跨年前后，商家总会推出种类繁多的优惠购物活动，消费者货比三家，必能在得到心仪之物的同时也能省下不少钱。

    给自己和家人买一份保险
    意外和重疾优先考虑

    那么年终奖该怎么花呢？在消费过后，更多的人希望能够钱生钱，用年终奖进行投资理财，获取更大的收益。这种方式是非常可取的，不仅攒下了钱，还能培养优良的理财意识，给未来的生活打下基础。那如何理财呢？第一步应该是给自己和家人买一份保险，特别是意外险和重大疾病保险。

    意外和重大疾病之所以可怕是因为无法预计，谁都不知道什么时候会突然遇上，所以，如果除了社保没有任何商业保险，那么首先建议给自己购买一份意外险和重大疾病保险。通常来说，10万元意外险和10万元重疾险，如果购买的是长期产品，每年的保费大约在3000元左右，是大众能够接受的价格。如果你还嫌贵，那么可以购买一年期的卡单，价格在400元左右，更加实惠。

    如果你的年终奖够多，而且还有孩子，那么可以购买一份教育金险，以保障孩子长大后，能够覆盖一部分教育方面的支出。可以选择短期缴费，长期拿钱的产品。

    如果以上保险产品都已经办好，那么还可以考虑养老金险，在退休后能够得到固定收入，缓解养老压力。

    资金不多可选宝宝类产品

    在消费和买完保险后，很多人手头的资金已经不多，那么可以采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄。现在热门的宝宝类理财产品也是不错的选择，其中，衡量宝宝类理财产品的收益优劣首要参考的指标是每万份收益而不是七日年化收益率，看准收益，放心购买，懒人也能理财。比如工行近期推出的工银e灵通就是面向个人网银客户推出的一款现金类管理类产品，具有申赎灵活，操作简便，实时确认等优点。而且，e灵通还可以实现365天、7×24小时赎回，流动性明显优于其他市场宝宝类产品，随用随赎，最大化投资理财效率。

    有钱人可选银行理财产品
    城商行产品收益率依然较高

    如果你手头的资金超过5万元的话，目前是买入银行理财产品的好时机。上周，央行降准，直接导致shibor利率下降，也将导致银行理财产品收益下滑。从数据上来看，由于临近春节，本周出现了部分高收益银行理财产品，但恐怕只会是昙花一现，一旦春节过去，银行理财产品的收益注定下行。所以，投资者需要在这段时间，抓住机会，去“抢购”高收益的产品。

    从目前的情况来看，城商行的银行理财产品依然要高于大型商业银行和国有银行，投资者可以先去小银行选选产品。比如本周南京银行、杭州银行、江苏银行等都有不错的产品可以选择。

    P2P也是可选的项目
    但一定要选靠谱的平台

    经过近两年的发展，P2P产品从陌生走向熟悉，也成为了不少投资者喜爱的投资方式。根据网贷之家的数据，2015年1月网贷行业综合收益率为15.81%。从收益率来看，依然要高于不少理财方式，也是投资者热衷于此的原因。

    产品收益虽好，但风险也依然存在。今年以来，不少平台出现了提现困难等问题，也引发了投资者的担忧。所以，投资者在选择平台的时候，一定要选择靠谱的平台，比如陆金所、人人贷、宜人贷、招财宝、有利网、积木盒子等，相对来说，规模较大，口碑也比较好。