南昌市恒鑫电子技术有限公司的副总杨智勇近段时间心情不错。由于掌握了核心技术，公司的3G视频监控和物联网设备销售顺畅，订单排到了2012年。“尽管财务成本增加10%左右，可销售旺，企业发展还是不错。”
　　“像恒鑫电子这样的公司就是银行重点支持的客户。”杨美林说，“在流动性不足又要确保安全的情况下，银行当然要好中选优，优中选强。”

　　让民间资本进入金融领域，有效缓解小企业融资困境

　　创新金融 难题不难

　　贺勇

　　5月25日下午，走进内蒙古融丰小额贷款有限公司业务大厅，热闹繁忙的气息扑面而来。柜台内点钞机刷刷刷不停地运转，柜台外既有等待还款的人，也有咨询贷款的人，工作人员在办公区内飞快地穿行。“中小企业、农牧民、苗圃、小饭馆、机械配件铺、服装店……大银行嫌小不要的，我们都热心服务。” 该公司财务总监白秀梅告诉记者。
　　这家成立于2006年的小额贷款公司是中国人民银行推动的商业性小额贷款全国7个试点公司之一，也是内蒙古成立的首家小额贷款公司。此后，小额贷款公司如雨后春笋般在鄂尔多斯出现。融丰小贷公司运营总监范勇告诉记者：“小额贷款公司的设立，为民间资本进入金融领域打开了一扇门，既规范了民间借贷市场，也有效解决了中小企业融资难题。”
　　记者了解到，截至目前，融丰小额贷款公司贷款余额已经达到5.2亿元，其年回报率可达17%左右。目前，融丰公司在呼和浩特、赤峰、呼伦贝尔等地共设立了6个分支机构，扩大了业务版图。
　　小贷公司为何出现蓬勃发展之势？范勇认为，小贷公司具有大银行不具备的优势：小额度放贷、办理速度快、手续简单、担保方式灵活。长期以来，我国信贷供需结构失衡，这在经济迅速发展的鄂尔多斯尤其突出：国有银行对小额贷款不屑一顾，地下钱庄危机重重，中小企业却饥渴难耐。小额贷款公司不但给鄂尔多斯巨额游资开了一个出口，还在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，让中小企业看到了融资曙光。
　　据了解，大多数小额贷款公司贷款办理流程都很简单且时间很短，范勇告诉记者：“提交申请、调查审批、签订合同、发放贷款，这几个程序一般在三四天就办完了，最长也用不了一个星期。”鄂尔多斯市万立小额贷款有限公司经理刘霞告诉记者，万立小额贷款公司的办理时间一般控制在1—2天。
　　鄂尔多斯金融办主任孙建平认为，作为缓解中小企业融资难的有益补充，小额贷款公司正在成为鄂尔多斯金融体系的重要组成部分。截至3月底，鄂尔多斯市已经开业的小额贷款公司达到81家，注册资本111.5亿元，自成立以来累计发放贷款216.7亿元，其中仅今年就放款40.25亿元。
　　不过，小额贷款公司的发展仍旧面临较大的瓶颈。首先是我国的信用体系仍待完善，小额贷款公司无权使用人民银行的征信系统，不能直接得知客户的信用信息基础数据，例如是否有不良记录、资产负债情况，是否有借款人多头贷款情况。与此同时，小额信贷业务所服务的群体有很多是中低收入者，抗风险能力差，这也为偿还贷款带来一定的风险。
　　“事实上，小额贷款公司面临的最大困难是资金不足。”鄂尔多斯市鑫泽小额贷款公司总经理陈士说。根据央行、银监会的指导意见，小额贷款公司“只贷不存”，其主要资金来源为股东的资本金、捐赠资金以及来自不超过两家金融机构融入的和不超过注册资本50%的资金。“即便是符合融资条件，向银行融资的难度也很大，所以资金短缺仍是小额贷款公司发展的最大瓶颈。”陈士说。

　　转方式，中小企业是重点(财经论坛)

　　谢经荣

　　只有通过政策的支持和社会服务的跟进，扫除中小企业发展的体制机制障碍，才能让他们轻装上阵，将更多资金和精力投入到转型升级上
　　中小企业解决了我国80%的就业，是城市广大中低收入者的生活之本，也是民生之本。中小企业占我国企业总数的99%以上，是转变经济发展方式的难点和重点。
　　同发达国家相比，我国的中小企业还面临很多问题：中小企业的技术水平、产品质量、管理水平普遍不高，技术力量缺乏，对大学毕业生和技术人员缺少吸引力，各种收费负担重、融资难、办事难、社会干扰多。因此，中小企业转变发展方式，更需要国家政策的支持和社会服务的跟进。
　　政府的减负政策，可以让中小企业轻装上阵，将更多资金投入到企业的转型升级上。目前，中小企业的负担主要来自较高的社保费、税和不规范的收费。
　　全国工商联在分析对比世界125个国家(地区)社会保险制度及缴费情况后得出结论：中国社会保险费率水平畸高，为41.75%，高于德、美、日、韩等国，中国企业缴付社保费率畸高，为30.75%，是职工缴付的2.8倍，在125个国家中位居第三。2009年国家财政补贴占社保基金收入的10.21%，我国社保基金资金来源主要依赖企业缴费。目前，企业所缴费用不仅支持了在职职工的社保需求，还承担了过去退休人员的大部分费用，是造成我国企业缴费率高的重要原因之一。
　　还有，相关的社会保险法规、政策对社保基金的资金构成设计显失公平，行政管理替代了国家应承担的金钱给付责任。财政用于社保的支出小于企业的缴费份额，企业承担社会保险缴费负担过重。对小型、微型企业和灵活就业企业职工的缴费应有一些优惠政策，以便扩大就业。
　　支持中小企业转方式，需要建立中小企业服务体系，扫除中小企业发展的体制机制障碍，保护中小企业的合法权益，为中小企业提供基础的服务，减少企业融资困难等，使企业家将精力、资源集中于企业发展。
　　比如，解决中小企业融资难，允许民间资本按商业银行法的要求进入银行业。目前存在一个很奇怪的现象，一方面民间资本很多，没有地方可投；另一方面很多中小企业缺钱，融资成本很高。其中一个主因，是金融监管部门规定中小金融机构如村镇银行的设立，必须是现有银行发起并控股，社会资本只有在放弃控股的情况下才能参与。这加重了中小企业融资难问题，拖了中小企业转型升级的后腿。
　　中小企业转方式，还应充分利用行业商会、地方商会了解企业，熟悉行业和市场趋势的特点，为企业提供各种服务。商会可以对企业活动进行咨询、服务，对企业纠纷进行调解、仲裁和维权等活动。政府也可以把一些服务性、指导性的工作转移给商会，充分发挥商会的服务职能，形成政府制定政策指导商会、商会服务众多企业的模式。
　　更重要的是，中小企业家应深刻认识到，转方式是企业自身发展的要求，也是企业的生存之道。没有发展方式的不断变革，就没有企业竞争力，企业就很难持续发展。因此，企业家应当树立企业创新理念，建立企业创新制度。以企业发展目标和市场发展趋势为依据，不断进行技术、管理、制度、经营等创新，通过整合社会资源，形成以企业为主体、依市场规律运作的创新投入机制和激励机制，进一步提高企业的综合竞争力和抗风险能力，使企业走在市场前面。

　　(作者为全国工商联副主席)

　　支持小企业 银行出新招(延伸阅读)

　　中国邮政储蓄银行“好借好还”：针对个体工商户、中小企业主等自然人发放，最高贷款额度500万元，最长贷款期限5年，一次授信、循环使用，利率优惠，帮助中小企业主降低贷款成本。
　　北京银行“短贷宝”：针对中小企业主和个体工商户发放，贷款申请简易快捷、担保方式多样化、一次授信可在贷款期内循环用。为了减轻贷款人的负担，授信期内，贷款可循环使用，随贷随还。
　　建设银行“互助通”：若干小企业自愿组成一个联合体，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任保证，同时开展由小企业互助公司或专业担保机构进行担保的信贷业务。
　　华夏银行“龙舟计划”：中小企业专项服务计划，小企业信贷业务由地区分部在授权权限内直接审批，缩短了管理半径，有效提高了审批效率，很多小企业甚至可以在当日或次日实现融资。 (含边)