已经有一段日子了，中小企业，特别是小企业，生存困难的呼声越来越多、越来越高。其中，资金周转难首当其冲。

    最近全国工商联的一份调研报告称，目前中小企业生存难度超过2008年，一些企业倒闭的直接原因都是资金链断裂。全国工商联刚刚完成了对17省市中小企业的大调研，调研摸底的结果显示，当前中小企业生存非常艰难，困难程度甚至超过了2008年金融危机爆发初期。2008年时外需虽然缩减，但信贷的放松让企业资金面并不紧张，而当前企业的处境是，外需还未真正恢复，银根的紧缩致使绝大部分中小企业资金链岌岌可危。很多劳动密集型出口行业，过去可以通过订单质押获得订单金额大约六成左右贷款，用于先期支付工人的薪酬、电费以及供应商的货款，待出口完成收款后再偿还利息。但在银根紧缩的背景下，一些出口商已经难通过这种渠道获得贷款的支持，不得不投向民间借贷市场。调研中，90%以上的受访中小企业表示无法从银行获得贷款，小微型企业的融资状态更为窘迫。据该人士介绍，中小企业能从银行拿到2-3分利（月息）的贷款已经相当不错，浙江的地下金融的月息利率甚至已经高达5分以上。“现实的情况是，贷款也难，不贷款也难。”除了首当其冲的融资问题，原材料价格、劳动力成本、人民币升值、用地成本导致了企业的经营性成本不断上升，而企业的产品价格却难以同步同幅度提升，这使得企业利润遭到严重挤压，很多小微企业利润已经出现大幅下滑，相当部分企业处于亏损边缘，不少企业已经亏损。虽然“并未出现企业倒闭潮”，但已经出现囤积倒卖原材料、转向投机性经营等趋势，因为如此所获得的投机收益远远高于生产加工产品获得的收益。

    虽然我国进入世界500强的企业多起来了，但我们绝没有理由因此而轻视中小企业。理由很简单，中小企业提供了绝大多数就业岗位、提供了绝大多数市场所需要的产品。与此不相称的是，中小企业没有得到应有的帮助，尤其是很难得到资金支持。中小企业绝大多数是民营企业，绝大多数资产不多，有的甚至连厂房还是租用的，抵押物极少，这类企业求得银行贷款本来就难，如今银根抽得越来越紧，融资更是难上加难。不得已，有的中小企业转而民间借贷。可是支付高利息，等于是给放贷者打工，弄不好还亏损。

    在银行家眼里中小企业就那么不可信？

    不由得想起了孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯的无抵押贷款。1983年，尤努斯创立了乡村银行，专门向最穷苦的孟加拉人提供微额贷款，以帮助他们实现个体创业，从而永远摆脱贫困生活。他的扶贫方案很简单：为穷人提供适合他们的贷款，往往只有几十美元，教给他们几个有效的财务原则，然后他们就可以自己帮助自己。经过30余年的实践，他的“贫困经济学”得到了证明：他的扶贫事业从最初的27美元借款已经发展为一个拥有2000余个分支机构、惠及600余万穷人（其中58%的人依靠微额贷款已经脱离贫困线）、还款率高达98.89％的庞大乡村银行网络。尤努斯被称为“穷人银行家”。2006年10月，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，GrameenBank），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。

    尤努斯贷款的对象很多是妇女，很多人一贫如洗，连可供抵押的“27美元”资产都没有，但是尤努斯还是放心地将钱借给她们，她们也非常讲信用，还款率高达98.89％。事实说明，并非没有资产或者资产非常少的人就不讲信用，在相当程度上，她们更加珍惜获得贷款的机会、更加谨慎地使用来之不易的贷款、更加有效地使贷款产生效益，从而使银行和自己都得益。

    同理，虽然中小企业可抵押的资产不多，但并非就不讲信用，在相当程度上，它们会更加珍惜获得贷款的机会、会更加谨慎地使用来之不易的贷款、会更加有效地使贷款产生效益，从而使银行和自己双赢。

    尤努斯和他的乡村银行能够做到的事情，我们的银行就做不到？

    看看银行的不良贷款记录，是中小企业的贷款总额多，还是所谓的大企业的贷款总额多？

    因此，放宽并乐于对中小企业信贷应当成为银行业的自觉行动，当然监管者对此也应该有政策指导。