浙江民间借贷亟待阳光化
- 杭州写字楼网
- 2011/9/2 18:19:03
网络P2P借贷
网络借贷的始作俑者是拍拍贷,这种P2P(Peer to Peer/Person to Person,即个人对个人)网络借贷平台,其运营模式类似于淘宝网,网络作为信息发布及交易平台,贷款人在平台上发布贷款信息进行招标,包括金额、利率上限、贷款期限等内容,资金出借人根据这些信息投标,利率高者中标。一旦成交,网站自动生成电子借据,并经由第三方支付进行资金划转。
在此过程中,拍拍贷不直接参与借贷,也不经手资金划转,只承担借贷双方身份认证、贷款人信用审核以及还款催收,并向贷款人收取一定比例的服务费。
拍拍贷创始人之一胡宏辉表示,只做小额贷款(单笔上限20万元,实际平均1万元)的拍拍贷成立4年,已吸引了40万注册会员。月成交金额从成立之初的几十万元增长到目前近千万元,并且成交笔数和金额还在以每月20%的比例上升。此外,拍拍贷虽是纯粹的信用贷款,但每年坏账率均不超过1%,比一般商业银行低。
同时,另一种直接参与资金交易的网络借贷也正在兴起,典型代表是宜信。这种模式类似于信托集合理财,贷款人从宜信贷款,宜信再以债权分拆的形式向资金出借人销售理财产品,或者宜信直接撮合贷款人和资金出借人达成借贷合同。在此过程中,宜信同样要负责审核贷款人信用等级,并进行风险控制,同时也向借贷双方收取管理费,并且赚取利差。
据宜信杭州分部负责人耿少辉介绍,出于风险控制考虑,宜信目前只做30万元以下的小额信用贷款,且贷款最终仍要在网下完成。从以往运行情况来看,每年坏账率均不足0.5%。
小额贷款公司
小额贷款公司是管理层对于解决民间借贷无序、满足小微企业融资难的一种尝试,始于2008年下半年,浙江首家小额贷款公司是2008年10月成立的余杭区理想小额贷款股份有限公司,到2010年末全省共成立134家小额贷款公司。
据理想小贷一位财务负责人介绍,该公司注册资本金已从成立之初的2亿元扩充到4亿元,截至今年8月末,累计贷款余额约7亿元,累计发放贷款数十亿元,惠及余杭区数百家小微企业及农户。
萧山萧然小贷也是省内首批成立的小额贷款公司之一,这家注册资本金2亿元的公司累计已发放贷款29.7亿元,当前贷款余额近4亿元,平均单笔贷款金额101万元,为萧山区内近500万小微企业和农户提供了资金支持。
根据浙江省工商局发布的《2010年度浙江省小额贷款公司运行及监管报告》,当年小额贷款公司贷款余额为337亿元,虽然只占全省商业银行各项贷款余额的0.7%,但其中百万元以下贷款笔数及金额占比分别达到84%和49%,惠及因资信低、规模小而被银行拒之门外的7万多农户、个体工商户和小企业主、三农及小微企业。
此外,三农贷款余额占比、个体工商户和小微企业贷款全额占比分别由2009年的19%上升到27.3%和34.3%,在地方经济建设过程中发挥了“金融毛细血管”的作用。
过去三十年中,民间借贷对于浙江尤其是温州的民营经济起到了巨大的推动作用。但是,受各种成本上升、银根紧缩等多重因素影响,民间借贷潜藏的巨大信用风险,以及暴露出来的种种问题,已经对企业生产经营和社会稳定形成较大威胁。如何正确引导民间借贷规范有序地良性发展,成为当务之急。
民间早已开始行动,以网络借贷、小额贷款公司为代表的民间借贷新模式,就是民间借贷阳光化的一种有益探索。业内人士及金融专家称,如果能在身份定位、信用审核、风险控制、税收政策等方面对这些新模式进行规范和引导,它们将在建立多层次金融体系、引导民间金融规范有序方面发挥重要作用。
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- 来源:都市快报
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