信用体系不健全，缺乏抵押和担保，民间借贷纠纷多
    风险面前银行如何应对？

　　问题探究
　　多种困难逼迫银行更努力

　　企业越小银行面对的信贷风险也就越大，这也是全球中小企业信贷面临的共同难题。特别是从去年以来，国际经济环境日趋复杂和严峻，国内宏观政策调整的累积效应显现，全省中小企业生产经营压力明显加大。受此影响，中国银行的中小企业授信业务风险管控压力进一步增大。“目前中国银行新模式中小企业贷款不良率还处在较低的水平，不过随着经济的下滑，中小企业的信贷风险可能会加剧，从而导致银行中小企业贷款不良率会出现一定的上升，这是我们现在开展中小企业业务非常头疼的一个问题。”程雷说，不仅如此，目前中小企业信用环境、信息基础、外部融资环境还不完善。中小企业信息基础设施建设比较薄弱，征信体系略显单一，基于现有数据的信息沟通与共享平台落后于业务实践发展需要。
　　同时，从中小企业外部融资环境来看，政府还有较大的空间改善中小企业外部融资环境，进一步降低银行所面临的风险和成本。如设立担保公司、建立风险基金、降低中小企业风险计量成本等。“业务空间很广阔，但难度也不小，困难与机遇并存，对银行的各个方面都是一个巨大的考验。” 程雷补充说。
　　困难再大也要想办法迎难而上。沈力表示，虽然今年整体环境不佳，但他们仍然对中小企业客户经理制定了专项的考核指标，还加大了对中小专营机构的相关审批授权。“许多中小企业遇到了困难，银行的放贷风险今年也增大了不少，但我们服务支持当地中小企业的信心没有动摇过。”他说，与去年相比，今年的小企业信贷工作更加难做，特别是浙江的民间借贷纠纷带来的银行收贷给许多中小企业资金带来了大麻烦，一些客户经理的心理压力也有所加大，因为担心风险而放弃了一些可做可不做的业务。“去年额度紧，今年是额度宽松但一些有发展能力的企业却不需要了，而一些企业却想通过不规范运作曲线获得不合规贷款。”他告诉记者，也有不少房地产公司通过设立经营公司来银行获取贷款，但最终都被他们发现并拒绝了。
　　“小企业信贷难做，小微企业的工作更难做！”如今已经是民泰银行杭州分行小额贷款部总经理的何靖告诉记者，现在他们的目标客户都主要集中在市场的商户上。“我们的客户主要是石材、服装、灯具等市场的商户，他们对资金的需求量不会很大但却比较频繁。”比如在下沙的一个石材市场就有几十个客户，这些商户每次采购资金量都很大，所以企业短期的流动周转资金就容易出现困难，因此给这部分客户提供服务就成为他们的工作目标。
　　与普通的中小企业相比，在对这些企业的考察上要花更多的功夫。“有一些商户提出用库存抵押，但商品的质量和价格都非常考验我们客户经理的鉴定水平，万一被蒙蔽风险就很大了。”何靖告诉记者，与去年相比今年小微企业的融资需求依旧旺盛，但由于民间借贷等纠纷多发给小微企业信贷增加了难度。“在客户经理日常的拜访中我们也发现，许多中小企业主往往因为无抵押或者觉得到银行太麻烦就使用民间借贷资金，但其实他们很多都是符合我们贷款要求的，下一步我们将重点开发这些客户。”何靖说。

　　银行表态
　　想方设法给困难企业以帮助

　　今年全球经济形势不佳，给许多外贸企业带来极大的困难，除了订单下滑外，一些外国客商的付款也推迟了，这样一些客户的短期贷款就因为无法及时获得货款而出现了还款延误。“对于那些正常经营的企业，因为经济环境不好而导致的还款困难我们也会根据情况设法帮扶解决。”沈力告诉记者： “经常有客户经理反映说，他们许多做外贸生意的客户今年遇到货款延迟而导致无法及时还款的情况，我们都会对该企业进行深入调查，如果经营正常且仅仅因为这个原因导致的还贷问题，我们都会想办法帮他们解决。”沈力表示。对于未来的中小企业信贷，他认为虽然银行在抵押和担保上也有许多创新，但大量的小企业特别是小微企业还是缺乏足够的抵押和担保，和中小企业融资相关的许多配套措施还需要政府其他部门来一起支持帮助解决，仅靠银行一家肯定是不行的。
　　“今年不少中型企业的贷款需求出现了减少的迹象，不少企业甚至选择了提前还款，目前在中行已经通过审批而没有使用授信的中小企业数量大大超过了往年。”程雷分析说，今年中行将重点推广“网络通宝”、“税务通宝”、“循环贷”等产品，通过产品创新进一步拓宽企业贷款渠道，降低企业准入门槛，同时积极运用科技手段，帮助广大中小企业化解危机，转危为安。“企业要转型升级，银行也要转型升级，我们将中小企业业务作为转型发展的重要举措，重点保障中小企业授信增长，其增速将继续保持高于全行平均贷款增速，针对不同地区、不同行业、不同类型和不同规模的小微企业进行分层分类支持。”
　　“在平时工作中我们也发现，使用民间借贷的小微企业主很多，这在企业经营好的时候肯定没问题，但在目前经济环境整体不好、企业利润下滑的背景下就很容易出问题。”唐晓东分析说，如果民间借贷是3分的利息，但企业经营有5分甚至更多的利润，那么企业发展就没有问题，但一旦企业经营利润下降只有2分甚至1分了，企业的资金就会出现问题了，一旦爆发出来对企业和银行都是个大问题。
　　何靖也表示，他们在调查过程中都会特别重视这个问题。“我前几天刚接待一个客户的担保者，他担保的客户因为欠民间高利贷太多到澳门去赌博了。”唐晓东说，小微企业主的民间借贷和赌博等不良嗜好是他们放贷工作中的最为担忧的两个问题。“这些问题一般比较隐蔽，一旦出现又会给企业和银行带来巨大的问题。”唐晓东认为，对于未来他最大的愿望就是民间借贷能够阳光化，温州的金融改革就有这方面的举措，只有这样他们才能清楚了解企业的资产风险情况，然后做出合适的放贷决定。

　　记者手记
　　小企业贷款不仅仅是“难”

　　一直以来，大家都觉得小企业贷款很难，特别是在过去的几年里，由于资金面紧张，大家甚至用“钱荒”来形容中小企业贷款难。在经过连续三次降低存款准备金率和两次降息之后，银行的资金紧张程度已经大大缓解，小企业贷款是否已经不再难了呢？调查经历告诉记者，事实并非如此，对于那些可以贷款的中小企业（更多的是“中”企业），贷款确实不再难了，而对于那些微小企业来说，贷款依旧是困难重重。
　　在采访中，包括中国银行和浦发银行在内，都说遇到了企业提前还贷或者压缩贷款规模的案例，而在以小微企业客户为主的浙江民泰银行，记者却并没有听到这一点，反而是银行抱怨没有足够的钱去放贷，希望能够加快金融创新，通过发行金融债等获得更充足的资金。而他们的客户世翔信息技术有限公司老板在接受记者采访时也表示，像他们这样无法获得银行贷款的小企业还有许多许多。但银行的客户经理在调查中也发现，许多客户宁愿依靠民间借贷也不想和银行打交道，这也说明向银行贷款还是有难度的，我们银行需要放下身段，主动给更多的小微企业提供服务。
　　有需求的客户无法得到满足，而银行给予贷款的客户却纷纷放弃贷款或者提前还款，这也充分暴露出中小企业贷款“难”不仅仅是银行或者企业的问题，正如多家银行信贷负责人在采访中提到的那样，中小企业外部融资环境还需要改善，中间的渠道还需要通过政府部门的努力而变得更加通畅，只有这样，我们才能更好地解决中小企业融资难。

　　名家观点
　　樊纲：应大力发展直接融资

　　著名经济学家、国民经济研究所所长樊纲近日在“2012产业金融创新与发展高峰论坛”上表示，大力发展直接融资，是解决当前中小企业融资难的较好出路。他认为，中小企业应当以开放的态度，考虑出让一定的股权以获得融资，抓住机会壮大发展。
　　“直接融资就是股权融资，区别于借贷付利息这种间接融资，其基本特点就是这个钱要投到股份上，将来他的回报是能够分你的红。”樊纲如此解释直接融资。
　　樊纲认为，间接融资往往只能解决一些流动资金的问题。但考虑到长期发展，根本渠道是直接融资。“作为一个创业者、企业家，你不能老盯着银行资金。银行不可能给你长期贷款，一旦有宏观调控，资金很容易停掉。你没有资金的话，你要让步股权，你要和别人合作，你要告诉别人信息，告诉别人你在干什么。”樊纲说道。
　　“直接融资是一个全过程，不是一次性融资。”樊纲说，“直接融资可以从很早开始，从天使投资开始，然后开始有几轮风险投资，然后根据盈利情况有股权的融资，IPO之前再融资，最后是IPO。他可以使你在企业发展初期便得到融资，一路发展。”
　　樊纲认为，通过直接融资，投资者本身可以给企业带来包括市场经验、企业管理制度、社会资源在内的许多支持。“有一些基金还是专业化的基金，他专注于某个领域，在这个领域有专业的知识，投资者本身还可以做企业的发展顾问。”樊纲说道。
　　在直接融资市场的监管方面，樊纲表示，“PE不是公共投资的问题，不是千百万股民的问题，而是私人的问题。严格说来这不需要公共机构监管，还是应该归为民间自发组织的投资行为。”
　　“但我们还是要建立相关的制度去支持直接融资的健康发展，否则，井喷式的、大浪淘沙式发展中难免会出现一些问题。”樊纲补充道。

　　新闻纵深

　　上半年全省银行业金融机构
　　规模扩张速度放缓 不良贷款“双升”

　　前天公布的浙江省银监局统计数据显示，2012年上半年我省银行业金融机构资产总量增速回落，不良贷款“双升”，风险抵御水平总体较高。
　　其中资产负债增速同比放缓。截至2012年6月末，全省银行业金融机构本外币资产总额82110亿元，比年初增加6565亿元，同比增长13.6％，增速同比回落6.2个百分点。银行业金融机构本外币负债总额79475亿元，比年初增加6816亿元，同比增长13.9％，增速同比回落5.2个百分点。
　　不良贷款“双升”，拨备覆盖率高位回落。截至2012年6月末，全省银行业金融机构本外币不良贷款余额759亿元，比年初增加267.7亿元；不良贷款率1.34％，比年初上升0.42个百分点。全省中小法人银行业金融机构拨备覆盖率为289.98％，比年初下降39.82个百分点，同比下降46.49个百分点。
　　平均资本充足率处于较高水平。截至2012年6月末，全省中小法人银行业金融机构平均资本充足率为13.26％，比年初下降0.16个百分点，比去年同期提高0.93个百分点。