买了车，到底该选什么样的保险？这是每个车主都必须面对的问题。

    近年来，随着国内家庭轿车拥有量的增加，汽车保险的赔付额也不断上升，汽车保险更呈水涨船高之势，如何正确地选择保险，使自己的爱车受到完全的保护，但又不让自己多掏冤枉钱购买一些对自己来说根本用不上的险种，这里面的确有学问。

  五大险种保得最多

   “车险主要分两块，一部分是交强险，这是国家要求强制投保的，另一方面则是商业车险，包括第三者责任险、司机乘客座位责任险、车损险、不计免赔等等。”平安保险一资深业务人员称，车主应该在买车后根据自己的情况，做好自己的保障搭配。目前市场上常见的三种车险组合方案包括基本型保障、经济型保障和全面型保障。

    基本型车险保障方案包括交强险、商业第三者责任险(10万元)和车上人员责任险，这种方案适用车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。以一辆15万元左右的经济型轿车为例，购买的保险主要包括交强险，保费在千元左右，5万保额的商业三者险在500元左右，以及车上人员责任险即可。

    对于车龄在5年左右的车主，购买车险的时候可考虑经济型保障方案，包括交强险、商业第三者责任险(20万元)、车损险、车上人员责任险、不计免赔特约，总保费在4000元左右。

    对于新手，则需要全面型保障，方案包括交强险、商业第三者责任险(50万元)、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约、车身划痕损失险、其他个性化附加险，总的保费在5000元左右。

    “所有的汽车保险中，第三者险最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。”上述业务人员表示。

     据介绍，目前商业三者险限额从5万元到100万元以上分为多档，交强险提升保额之后，拥有熟练驾驶技术的车主以往购买10万元商业三者险，现在补充5万元商业三者险也已足够；以往购买20万元商业三者险，可补充15万元商业三者险，这样可使车主获得的保障基本与交强险实施前相当，而像出险率较高的新手则应补充更高的三者险。

  附加险种因人而异

    商业车险有不少附加险种，在附加险中，相对选择较多的是全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险和车身划痕损失险等险种。人保财险一业务人员表示，在杭州，购买全车盗抢险的并不多，主要是新车车主。车主在选择买盗抢险前可以问自己几个问题：如发动机芯片是否有加密，是否有防盗功能？是否一般上下班使用？是否均有停车场？晚上过夜停在小区停车场？去外地时车子一般都停在停车场,一般不单独开车赶夜路？如果这些问题都回答“是”，那就可以不选择盗抢险。

    “车上玻璃险一般比较适合高档车。”该业务人员表示，该险种的出险常常会因为盗窃被敲掉侧面玻璃，公路上被飞速的小石子弹碎前挡风玻璃或者遭遇高空坠物导致玻璃破损。“出险的比例并不高。”该人士称，“但因为玻璃险价格低，很多高档车车主会考虑保以防万一。”

    车辆有划痕是经常出现的事情。那么划痕险是否要保呢？“一般划痕险会有一个起赔额度，大约是2000元。因此很多车主会等到划痕较多时一起报险。”平安保险上述人士称，如果一辆车年内只因划痕出险，也同样无法享受次年保费10%左右的折扣。因此，对车主来说，到底要不要保，保了要不要出险也成为一道智力题。

    另外，人保财险业务人员还提醒各位购车者，如果车是在旧车交易市场上购买的，此车上年已购买了汽车保险，且保险随车转让给新车主，请注意要求原车主将保险单正本、保险证转交给新车主，同时要求原车主到公司变更被保险人（简称过户）或过户后退保。但是一般情况下，过户对新车主更实惠一些。因为过户可以接着享有该车的保险保障，直到保险期满。而且在下一年度投保时，车主还可以用本年保单申请10％的无赔款优待。

  免责条款要看清

    在一些情况下，会出现保险公司拒绝赔付的状况。比如，在车辆投保检测、送修期间发生了碰撞、被盗等损失；如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，或者不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司都不会赔偿，所以在购买车险前，这些免责条款都应该仔细阅读。

    不过在签保险合同前，如果保险公司或代理人都没有对免责条款尽到告知义务，条款将不发生效力，保险公司仍然需要为此承担理赔责任，这一点需要投保人特别注意。