“小微企业”是民生银行对小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。民生银行的“商贷通”就是给这些客户量身打造的金融产品，具有时效强、成本低、担保方式灵活等突出特点。
    融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈，大多数银行不愿意问津小微企业贷款。原因主要是一来小微企业贷款的风险较高，二来单笔金额太小，人工成本太高。
    继2002年《中小企业促进法》出台后，从中央到地方政府相关部门相继推出了多项促进中小企业发展、解决中小企业融资难的政策措施，对于解决中小企业融资难起到了积极作用。但符合这些政策的是中小企业群体的特定部分，如高科技中小企业、高成长性中小企业、中型企业，而非小微企业。绝大多数银行也是把目标客户定位于中型企业，而非小微企业。
    民生银行的商贷通正是面向这些长期被忽视的小微企业群体而推出。他们或处于生产环节下游，进行简单的原材料生产和初级产品加工；他们或处于流通领域，只是规模不大的商铺；他们或是寄托了进城务工者一家安居乐业的一点小产业；他们或是小业者数年打拼而获得的一席之地。他们既不能获得科技创新基金的扶助，也不能获得风险投资的青睐，在中小企业板和创业板上市的机会更是几等于零。

    民生银行

    “商贷通” 服务浙江五千中小企业主

    在浙江中小企业遭遇了全球金融危机，生存环境艰难，融资困难突出的背景下，民生银行开始致力于解决广大小微企业的融资难题。2008年2月20日民生银行开始推出专门针对小微企业的融资产品“商贷通”。产品一经推出，就在浙江地区受到广泛欢迎。
    到目前为止，民生银行已向近10万小微企业客户发放了“商贷通”贷款，贷款余额超过1500亿元，其中杭州分行服务的客户就超过了5800人，贷款余额接近150亿元。在民营经济极其发达的浙江地区，民生银行“商贷通”的到来无疑为当地企业缓解融资难问题“下了一场及时雨”，它为小微企业带来了新的变化和体验。
    民生银行的“商贷通”引起社会各界的强烈反响，获得市场的广泛认可。
    2010年11月第五届21世纪亚洲金融年会中，民生银行从130多家候选银行中脱颖而出，获得“2010年小微金融服务奖”，成为本届年会唯一获得小微金融服务单项奖殊荣的商业银行。

    浙江产业集群将受益

    针对浙江民营经济、专业市场和区域块状产业集群三位一体的特殊环境，民生银行杭州分行将对特色区域产业集群的授信作为2010年商贷通的一项重点，将贷款服务深入到县市、村镇。
    诸暨袜业是全国最大的袜子生产基地，以大唐为中心，主要集中在周边12个镇乡（街道）120多个行政村，吸纳从业人员22余万人。年生产袜子总量占全国的65%，全球的三分之一。
    企业贷款难是一个长期困扰诸暨袜业的众多企业和诸暨市政府的大难题。由于绝大多数企业缺乏抵押资产，厂房简陋，生产所需的机器设备数量有限，价值不高，加上企业往往采用现金交易，没有规范的现代化的财务制度，银行往往不愿对其授信。尽管当地政府为了进一步扶持行业发展想尽了办法，结果却收效甚微。5年多来，诸暨袜业中得到了银行贷款支持的企业寥寥可数，而且主要集中在产业集群中的龙头企业，而其他1万多家小型织袜企业和家庭加工户长期得不到银行的支持。
    民生银行杭州分行在对该区域进行了详尽的调研后，给予了诸暨袜业的小微生产经营户们5亿元批量授信额度，推出了四户联保和核心企业担保两种融资产品，深受当地企业的欢迎。
    诸暨袜业只是民生银行服务小微企业产业集群巨大成绩中的一个代表。诸暨袜业、南浔木地板产业集群、永康五金工具产业集群、安吉竹制品产业集群、桐乡市毛衫产业集群、金华汽车产业集群等等，这些都是民生银行杭州分行在今年大力拓展出的巨大市场。目前获得民生银行杭州分行授信支持的板块已有近40个，授信额度近50亿。而且获得民生银行支持的板块还在不断增加中。
    明年，民生银行“商贷通”在浙江将向更多更广泛的小微客户推出。而且随着民生银行对小企业信贷技术的摸索，将加大对保证、信用等弱担保贷款的推出力度，明年将逐步增加信用贷款的占比。

    打造小微金融系统

    民生银行正在研发打造基于IT的小微金融系统，如贷款审批发放，主观评审与客观评审相结合，实现批量化、标准化和自动化处理，减少主观认识造成的偏差。有7个评分系统，给客户打分，再加上专家评审，有效降低审批风险。明年上半年，该系统可以上线运行。
    目前，民生银行小微金融业务还处于试水阶段，但就小微企业贷款规模（户均贷款150万元）而言，已在我国股份制商业银行中处于领先地位，这意味着转型初战告捷。同时，小微企业贷款不良率在2％。左右。
    小微企业这一特殊群体，很多是以前没有被银行服务过的，他们面临相对较差的金融环境。作为一家现代商业银行，我们民生银行就是要把现代化的金融产品和服务带给浙江广大的小微企业。
    民生银行明年的信贷安排，预计新增贷款的60%将专项投向小微企业。明年，民生银行将为小微金融提供更强有力的支撑，实现全国范围内小微企业贷款新增1000亿元的目标。扩大与证券、信托、基金、保险公司等机构的合作，为小微企业主提供更好的金融产品和服务。