“如果说银行、证券等大机构是推动经济发展的金融大动脉，那么我们小贷公司就是金融毛细血管。”一位小额贷款公司老总这样给自身定位。
    只放贷不吸储，贷款利率在基准利率的0.9倍-4倍之间浮动，随借随还……尽管成长过程中面临着资金、风险、地位等多重困难，但小微企业和农村的巨大融资贷款需求，仍催生着小额贷款公司如雨后春笋般迅猛发展着。
    经过近四年的试点，杭州已批准设立小额贷款公司38家，注册资本104亿元，截至今年10月底，累计发放贷款超过1000亿元，贷款余额138.7亿元，成为“三农”和小微企业新的“输血”通道。
    “小额贷款公司比银行更便捷，比民间借贷更便宜。”杭州市金融办副主任俞伟英的话很好地诠释了这一行业的特色，作为现有金融服务体系的重要补充，小贷公司既为民间资本找到了出路，也解决了小微企业和“三农”的资金需求。
    不过，不少小额贷款公司也因为税费负担较重、融资比例过小等诸多掣肘，10%-11%左右的收益率也没有想象中丰厚，多数感觉“很差钱”，而股东们起初最为看重的金融牌照愿景，现在看来则有些渺茫，金融性的贷款公司也可能成为未来小贷公司较好的选择之一。
    小额贷款公司与银行贷款、民间借贷究竟有哪些不一样？未来，小贷公司的发展方向又将怎样？

    “三农”和小微企业“输血”新通道——
    经过近四年的试点，杭州已批准设立小额贷款公司38家，注册资本104亿元

    四年“输血”超千亿
    小贷公司实际上是经济的“风向标”

    “有了这笔贷款，农家乐重新开张营业应该没问题了。”太湖源镇白沙村的伍女士签下贷款协议后，长长地舒了口气。
    受今年11号强台风“海葵”影响，临安普降暴雨，引发局部山洪和泥石流灾害，太湖源镇白沙村也深受其害，多处路段严重损毁，部分农家乐设施被冲毁，直接影响了当地农家乐的正常经营。临安兆丰小贷公司董事长陈方华得知这一消息后，立即组织员工对灾后情况进行上门调查、上门服务。在村干部的协助下，临安兆丰小贷公司用了两天时间与该村23户农家乐经营者签订了联保贷款协议，并承诺以银行基准利率发放所签订联保协议上的贷款额度，伍女士就是其中之一。
    临安兆丰小贷公司于2008年12月底开业，是浙江省全面推行的小额贷款公司试点之一。与银行的最大区别是，小额贷款公司只放贷不吸储；贷款利率在基准利率的0.9倍-4倍之间浮动，而目前实际执行的月利率普遍在9％。-18％。之间。
    不只在临安，杭州其他地方的小额贷款公司亦颇受追捧。经过近4年的试点，杭州已批准设立小额贷款公司38家，注册资本104亿元，截至今年10月底，累计发放贷款超过1000亿元，贷款余额138.7亿元，其中100万元以下及种养殖业累计贷款金额720.92亿元，占所有累放金额的63.69%。
    “总的来说，小贷公司的服务宗旨就是支农支小，立足于服务当地小企业、农户、农业企业、个体工商户，同时引导规范民间融资行为，促进民间融资‘阳光化’，这也是政府推动设立小贷公司的初衷。”杭州市金融办副主任俞伟英说。
    记者调查多家小额贷款公司后发现，小贷公司的客户贷款期限多数在半年以下，最短为几天。为与银行差异化竞争，小额贷款公司的贷款方式除银行惯用的抵押贷款外，更多的是保证、质押、信用等更为灵活的方式，这对缺乏抵押物的农户、个体户和小企业来说，更简单、方便。
    “小额贷款公司最大的特点是‘短小快’：贷款期限短、额度小、办理速度快。客户办理贷款最快只要半个多小时，最慢也只需几天，比银行动辄1个月的审批程序要快得多。”拱墅建华小贷公司总经理徐燕鸣说，小额贷款公司放贷对象为本区的企业和个人，由于公司对这些企业状况颇为熟稔，很短时间内就可以了解到客户的信用状况及企业经营情况，对信用良好及经营正常的企业及个人，只要签个名、盖个章，很短时间就能办好贷款手续。
    “我们的审核材料和银行差不多，但会更看重现金流和企业第一还款来源。”下城金昇小贷公司相关负责人表示，小贷公司的服务对象规模偏小，放贷风险相对难控制，不过，小额贷款能解决小额、急需的资金问题，是融资市场的一个补充。
    “小贷公司实际上就是经济的‘风向标’，2011年下半年开始，我们明显感到经营形势开始严峻，这和大环境有关。”下城金昇小贷公司季晓明总经理说，该公司成立于2010年9月，主要客户为个体工商户、市场经营户、中小企业等，去年下半年开始，中小企业明显感到资金压力，融资需求大，而他们也一直处于“满负荷”运作状态，“如果说银行、证券等大机构是推动经济发展的金融大动脉，那么我们小贷公司就是金融毛细血管。”

    市场催生行业细分
    小贷公司“因小而美”

    小贷公司不仅数量众多、发展迅速，由于服务对象的差异，它们的业态也各不相同，不过这些公司都以放款快速、期限灵活、效率高，在某些领域里获得了好口碑。
    杭州市金融办副主任俞伟英表示，从大的分类来看，杭州小贷公司分网络小贷公司和实体小贷公司。网络小贷公司是指阿里巴巴小贷公司，贷款审核、发放、收回均通过线上进行，实体小贷公司是指传统的线下放贷的小贷公司。近两年，随着市场细分，还出现了针对某些行业的特色小贷公司，如科技小贷公司、林业小贷公司、茶业小贷公司、文创小贷公司等。这些小贷公司针对的客户群体、贷款规模各不相同，但都对自己所针对的客户和行业有较为深入的了解和较强的把握能力。
    以科技、创业为导向的江干和瑞科创小贷公司成立于2011年，重点服务和支持科技创新、大学生创业、电子商务发展等科技创业的小微企业。截至2012年5月底，已累计为中小企业、创业者贷出400多笔贷款，累计贷款金额近6亿元。
    “浙江省的中小型科创企业比较多，这类企业的特点是有一定的科技含量，风险大、未来回报也很高，然而获得资本市场和风投青睐的‘幸运儿’始终是凤毛麟角，相关专业机构在调研后发现约有60%以上的科技型中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款，以往只能通过民间借贷（高利贷）来获取资金。大部分中小科技、创业型企业都面临明显的资金瓶颈。”谈起创立江干和瑞科创小贷公司的初衷，董事长沈美强说，自己就是一位白手起家的创业者，了解创业路上的种种艰辛。针对这些问题，和瑞科创小贷公司不仅以服务科技型中小企业为特色，还创新了融资模式，如开通“绿色通道”，促进企业加快资金周转速度。
    “融资难、担保难”同样困扰着“三农”企业，临安兆丰小贷公司则把当地的“三农”、个人、家庭作坊和企业作为主要客户。翻看临安兆丰小贷公司的贷款记录：天目山镇某村村民陈某、养猪大户应某……当地的农户占了不小比例。“临安当地的种养殖户多，贷款也有明显的季节性，每年三四月份是春播季节，而9月山核桃开始成熟，需要雇用人员来采摘，这段时间的需求就比较旺盛，不少山核桃农还会在七八月份提前申请贷款。”董事长陈方华说，对于种养殖户贷款，可享受银行基准利率，而且贷款额度一般在3万-5万元，风险也较小。根据相关规定，小额贷款公司70%的资金应用于不超过100万元的客户，而在临安兆丰小贷公司的业务中，这一比例有时候能达80%以上，为此还在第二届中国小额信贷机构联席会年会上，获得了“2011年最佳社会责任贡献奖”称号。
    依托于集团下属的“五金机电”、“钱江市场”两大市场，拱墅建华小贷公司60％－70％的贷款主要客户为市场商户，“商户可以用摊位使用权做抵押，贷、还款方式更加灵活。”总经理徐燕鸣说。
    不仅如此，伴随着小额贷款公司业务的蓬勃发展，还衍生出一系列创新的业务模式。
    余杭区钱塘小贷公司通过杭州余杭东湖农村互助担保有限公司采用村民自主入股的形式，解决了农户担保难的问题，农户可获得较低的综合贷款月利率，而担保公司的经营收益还将在年底分红，这一全新的合作模式被评为“2011中国小额信贷最佳创新贡献奖”。
    “和瑞科创小贷最关键的资源和能力并不是2.5亿的注册资本金，而是强大的资源整合能力。为企业办理小额贷款作为突破口，‘伴随’企业一路成长，提供不同成长阶段需要的特定服务。”沈美强介绍，比如帮助创业者梳理商业计划以及提供创业计划的专业评估、为企业盘活存货提高资金周转率、申报科技项目立项获得政府资助、在企业进入发展期时帮助引进风投等，这些业务尽管不是和瑞科创小贷公司的主要业务，但管理层清醒地意识到增值服务是江干和瑞科创小贷公司的吸引力所在，因此提供这些服务的方式与途径也是和瑞科创小贷公司的一大特点和核心竞争优势之一。