新规则下银行少赚15亿元

　　2月4日，工商银行正式发出通知称，将于2月10日对符合条件的存量个人住房贷款利率下浮比例进行统一调整。至此，15家主要的商业银行存量房贷优惠细则已经全部出台。

　　自从2008年10月央行出台房贷新政以来，各家商业银行几乎都采取观望的态度，迟迟不肯推出房贷优惠细则，各家银行面对房贷新政同客户打起了“太极”。此前有消息称于2月1日将存量房贷自动转为7折的工商银行爽约，引发客户的种种猜想。2月4日，工商银行正式发出通知称，将于2月10日对符合条件的存量个人住房贷款利率下浮比例进行统一调整。

　　工行方面公布了姗姗来迟的存量房贷优惠细则，即对2008年10月27日前发放的执行基准利率0.85倍的个人住房贷款，如借款人在近2年内没有连续2期(含)以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录，可自2009年2月10日起享受0.7倍的优惠利率。至此，15家主要的商业银行存量房贷优惠细则已经全部出台。

　　工行：从未承诺

　　2月1日自动转7折

　　“2月1日工行将存量房贷客户的利率自动转为7折”的消息于1月19日被媒体争相报道，但是工行之前对此消息一直未予以否认，而2月1日大批客户前往工行咨询能否将房贷转为7折，才知并非如此。为此记者致电工行新闻处了解相关情况，其新闻处相关人士表示，工行从未承诺于2月1日将存量房贷客户的利率自动转为7折。

　　工行于2月4日发布的消息称，对此次利率调整不采取客户到工商银行网点逐一申请办理的方式，而是通过计算机系统对符合条件的个人住房贷款统一进行调整。

　　东城区工行某营业部的客户经理王先生对记者表示，直至2月3日之前一直都没有接到具体的房贷优惠细则通知，此前可能是在技术上等方面没有做好充分准备才推迟实施存量房贷优惠政策。而贷款客户周先生则对王先生质疑道：“既然工行从未承诺于2月1日实施房贷新政，为何之前媒体报道时不表示否认呢？”

　　自房贷新政公布这几个月以来，众多借款人对于银行这种拖拖拉拉犹抱琵琶半遮面的态度纷纷表示不满，更是质疑银行的诚信。“加息的时候银行二话不说理所当然就调整了贷款的利息，为什么到了降息和实施优惠的时候银行就这样不情不愿呢？”周先生对记者表示。

　　银行打太极

　　不做亏本买卖

　　为了刺激低迷的楼市，国家出台首套住房贷款利率可打7折的政策，这对于“房贷一族”来说无疑是一个利好，但是银行方面迟迟不肯出台优惠细则，甚至朝令夕改，并大吐苦水称，将存量房贷利率调低为7折后，银行业一年被挤压掉的利润达200亿元。

　　但据最新数据显示，截止到2008年底，个人住房按揭贷款总额估计会达到3.6万亿元。按照各家银行给出的优惠细则，均强调之前必须是享受8.5折优惠并且无不良还贷记录的客户，据业内人士估计，存量房贷客户中能销售7折优惠的仅为一成，这部分存量贷款大约在3000亿元左右，因此商业银行给予这部分客户房贷7折优惠，利润可能只减少15亿元左右。

　　“银行不会做亏本的买卖。”某商业银行住房信贷部相关人士何先生对记者表示，“住房贷款是一个长期动态的交易工程，其中一个最主要的变动因素就是利率。一旦贷款人办理了房贷，银行就做成了这笔生意，而房贷的期限一般都比较长，现在是低利率而将来也有可能是高利率。”

　　由此可见，现在房贷利率打7折的情况下，银行也并不是在做亏本买卖。最新数据表明，2008年12月份商业银行的存贷差达到16.27万亿元人民币，银行的资金依然很充裕。

　　上海证券银行业研究员郭敏指出，利率下浮将减少银行的利息收入，但可以享受这部分贷款的仅限于首套住房，对整体的银行净利息收入的影响较为有限，住房贷款占比较大的银行所受的影响较大，如兴业银行(601166,股吧)、深发展和招商银行(600036,股吧)等。

　　15家商业银行存量房贷优惠细则一览

　　银行存量房贷优惠细则

　　工商银行原享受8.5折优惠，近2年内没有连续2期(含)以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录。

　　农业银行初始贷款发放金额在30万元(含)以上自动调整，借款人无连续90天(含)以上逾期还款记录。

　　建设银行原享受基准利率8.5折优惠；近两年内贷款拖欠不超过2期；重新定价日起无拖欠贷款余额、不存在违约行为；重新定价日起不超过2笔以上贷款未还清。

　　中国银行已享受8.5折贷款利率优惠,在还款期间无不良信用记录。其他条件各分行结合自身实际和同业情况，分行作出规定。

　　交通银行原享受8.5折优惠利率，贷款期间没有出现逾期还款等信用不良记录；贷款金额不低于20万元。

　　招商银行改善性住房、首套房等；除了信用卡、房屋贷款的还贷能力等的综合考察之外，可能会调取水电费、物业管理费等的缴纳情况；此外，获得7折利率优惠的房贷客户，三年内不得提前还贷，否则须支付相当于提前还贷总金额3%的违约金。

　　中信银行原享受基准利率8.5折优惠；最近一年内发生10天以上的逾期不超过2次、最近6个月内发生10天以上的逾期不超过1次，并且调整当期不处于逾期状态；初始贷款金额50万元以上或者持有该行白金卡的贵宾客户。

　　民生银行原享受基准利率8.5折优惠的客户无须申请自动调整，并满足连续3个月内逾期还款不超过2次，2年内逾期还款不超过10次的条件。

　　深发展银行申请当日贷款余额要大于等于40万元；原享受8.5折优惠利率；在24个月内没有逾期记录(逾期7天之内视同无不良记录)。

　　兴业银行首次购房且房屋面积低于140平方米，无逾期还款记录。

　　浦发银行2008年12月31日和调整日该笔贷款不存在逾期，2008年1月1日以来累计逾期不超过2次，2007年1月1日以来未曾形成后三类贷款记录；具备办理正式抵押登记条件的贷款已办妥他项权证。

　　光大银行前期执行基准利率8.5折优惠，且没有不良信用记录的，其存量房贷的余额必须在30万元以上。

　　华夏银行首套商品房，140平方米以下。

　　广发银行140平方米以下，首套房，无逾期，具有土地证与房产证。

　　北京银行首套住房、在征信系统中无不良记录、房屋面积低于140平方米。